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Lo que no te cuentan sobre el aval del Gobierno para el 100 % de la hipoteca
Financiación Hipotecaria
El aval del 20 %, destinado a jóvenes y familias con hijos, no está aún en funcionamiento: ¿cuán eficaz será para aproximar a estos perfiles a su primera vivienda?
Una pareja de jóvenes imaginando como sería su futura vivienda
Getty Images/iStockphoto
Mario Güera-i-Duch
El Gobierno autorizó al Instituto de Crédito Oficial (ICO) a articular una línea de avales del 20 % de financiación para ayudar a la compra de su vivienda habitual a los jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo con ingresos individuales de hasta 37.800 € anuales.
Lo que no te cuentan sobre el aval del Gobierno para el 100 % de la hipoteca
francescoridolfi.com
Un cambio de color tras las elecciones podría desviar el rumbo de este acuerdo, aunque el PP también contempla en su programa avales para alcanzar hasta el 95 % de financiación. Una medida parecida ya se lleva a cabo en algunas comunidades autónomas presididas por los populares, como Madrid o Murcia.
“Propaganda pura y dura”. David Espiago es director de negocio bancario de la empresa de intermediación hipotecaria Housfy Hipotecas y recuerda que “los únicos que se adhirieron a esta campaña eran bancos que ya ofrecían esas hipotecas antes”.
Es algo que ya tramitamos. Esa hipoteca, a esos mismos perfiles, en cualquier comunidad autónoma de España
David EspiagoDirector negocio bancario de Housfy Hipotecas
No tiene por qué ser así con este nuevo aval, que facilitaría a los solicitantes alcanzar el 100 % de la hipoteca (y no el 80 % que suelen conceder los bancos).
Estos avales no están aún en marcha: el Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana y el ICO todavía deben firmar un acuerdo sólido. Tampoco se sabe qué entidades bancarias los van a comercializar, en caso de que su adhesión sea voluntaria, o si el Gobierno obligará a todas ellas a ofrecerlo. Con total certeza, habrá otras condiciones que dependerán de la comunidad autónoma, como un precio de compra máximo.
El nuevo aval del 20 % del ICO y el Gobierno
Algunos puntos que deberá tener en cuenta todo usuario que opte por pedir ayudas para la hipoteca de este calibre están relacionados con el riesgo que el banco considera que asume, la amortización del capital y los ahorros necesarios.
Un aval no es una subvención: el Gobierno responde si el hipotecado no paga
Las cosas, claras: que el Gobierno avale un 20 % de una hipoteca significa que se compromete a responder por el deudor en caso de impago.
Si el hipotecado deja de pagar, el ICO en este caso respondería por la cantidad impagada. Ahora, el titular de la hipoteca habría contraído una deuda con el Estado, que, como es comprensible, reclamará la cantidad adeudada e, incluso, podrá emprender las acciones legales oportunas.
Los bancos serán más restrictivos para contrarrestar el riesgo
“Al final, aunque el Gobierno avale el 20 %, quien asume el riesgo es el banco”, recuerda David Espiago. El experto en hipotecas advierte de que el perfil de usuarios a quienes este aval va dirigido son los que el banco considera que tienen un mayor riesgo de mora.
La entidad restringirá el ratio de endeudamiento al máximo y ofrecerán el tipo de interés más caro
David EspiagoDirector negocio bancario de Housfy Hipotecas
Ante este horizonte, serán muchas menos las personas que pasen el filtro y cumplan los requisitos del banco para la concesión de la hipoteca.
Las cuotas serán más altas, pues hay que devolver el 100 % de la inversión
No es un secreto: devolver más dinero durante el mismo plazo supone unas cuotas más altas. También, si los intereses son más elevados.
Esto es algo que los solicitantes deberán tener en cuenta al acogerse a una medida cuyo objetivo es favorecer el acceso a la vivienda de aquellas personas que, aun con suficientes ingresos mensuales, tienen impedimentos para ahorrar la cantidad de dinero que se desembolsa al inicio de una hipoteca.
Recuerda: un aval no exime del 10% de gastos
Y muy importante: el aval no libra al solicitante de aportar el aproximadamente 10 % de gastos asociados a la compraventa y a la hipoteca. Un mínimo de ahorros será igualmente necesario para sufragar estos costes.
Esto no es algo nuevo: cuando el banco concede hipotecas al 100 % a perfiles muy solventes, los gastos tampoco entran dentro de este porcentaje financiado. Dependiendo del precio de la vivienda, ese gasto inicial será menor o mayor.
