Decisiones financieras más emotivas que racionales en combinación con una pobre educación financiera acaban lastrando la economía de muchos hogares. Un problema al que intentan dar respuesta la inteligencia artificial (IA) y herramientas como ChatGPT. Y de momento la mayoría de usuarios están satisfechos, puesto que el 67% asegura confiar más en los robots que en los humanos para gestionar sus finanzas, según un estudio realizado por Oracle y Sabanta.
Comenzar a utilizar la IA para planificar cuentas domésticas es tan sencillo como preguntar al modelo de inteligencia artificial desarrollado por OpenAI si puede echarte una mano para llegar a final de mes y, además, ahorrar. “¡Claro que sí!, te responderá. Y no es ninguna alucinación del sistema: la herramienta es capaz de ayudar a crear presupuestos ordenando partidas de manera gráfica, planificar metas financieras, ayudar a monitorizar el gasto, crear un plan de pago para amortizar deudas e incluso sugerir fuentes de ingresos pasivos. Para ello, eso sí, el usuario deberá indicarle de manera pormenorizada cuáles son sus gastos e ingresos mensuales, el importe del fondo de emergencia, cuotas de tarjetas de crédito y préstamos, además de detallar, en la medida de lo posible, sus objetivos financieros.
Consumidores y directivos confían más en la IA que en un humano para gestionar finanzas, según un estudio
Leopoldo Jaramillo, inversor minorista y divulgador de finanzas personales, llegó a la quiebra económica durante la pandemia, pero gracias al control del gasto, el aumento de ingresos y las nuevas tecnologías pudo revertir la situación y devolver el dinero adeudado. “ChatGPT me ha ayudado a estructurar mis objetivos financieros y organizar un plan claro para ahorrar 1.000 euros mensuales”, explica.
Sin embargo, el asistente virtual de OpenAI “no ofrece recomendaciones específicas”, ya que “su función es estructurar la información y mostrar opciones según las prioridades del usuario”, añade Jaramillo, que para este fin también saca partido de Gemini (Google) y Llama (Meta). “Aunque estas herramientas son útiles para explorar ideas, la decisión final la debe tomar el usuario”, que también deberá supervisar la información.
Más allá de los bots conversacionales de IA, existe un amplio abanico de apps que “nos ayudan a entender nuestras finanzas, categorizando y clasificando gastos; una información que luego podemos trasladar a herramientas como ChatGPT”, añade Eloi Noya, director de Innovación del Instituto de Estudios Financieros (IEF) y autor del libro Fintech . Este es el caso de Fintonic, app que agrega las cuentas bancarias, tarjetas de crédito y seguros, con lo que el usuario obtiene una visión completa de sus pagos mensuales, además de alertar cuándo el gasto en una partida se está disparando y recomendar proveedores alternativos más baratos. Prestaciones que las apps de banca también han ido incorporando.
En el país operan cerca de un millar de empresas de tecnología financiera, según los últimos datos publicados por la plataforma Finnovating
“Estas herramientas facilitan que el usuario reflexione sobre sus gastos y compare [su situación financiera] con la de otras familias similares para saber dónde puede gastar más y en qué puede recortar”, comenta Noya. Recuerda asimismo que las nuevas tecnologías posibilitan, a través por ejemplo de las apps Goin y Arbor, “establecer mecanismos de ahorro automático”, como redondeos de compras con tarjeta o recibos y retenciones de un porcentaje de los ingresos.
Por otra parte, las plataformas tecnológicas eliminan barreras tradicionales de productos financieros tanto de ahorro como de inversión. En este ámbito destaca Raisin, que conecta a sus usuarios con más de un centenar de depósitos y cuentas de bancos europeos.
Y en el terreno de la inversión ganan terreno los gestores automatizados o roboadvisors , fintech que ofertan un servicio online de carteras gestionadas mediante algoritmos con supervisión humana, lo que reduce los costes. “Para inversión a largo plazo es una buena alternativa”, asevera Noya. Entre los que tienen mayor penetración en España, destacan Indexa Capital, Finizens e InbestMe, cuyo consejero delegado, Jordi Mercader, resalta la existencia de proyectos para impulsar fondos gestionados con IA, como Omphalos Fund.
Tecnología financiera
España, sexto país con más ‘fintech’
Se estima que existen más de 31.000 empresas fintech activas en todo el mundo, un sector que ha crecido de manera exponencial en los últimos años, según datos del informe Fintech Global Vision 2023, de la plataforma Finnovating, que no desglosa de manera específica cuántas de estas startups se dedican en exclusiva a las finanzas personales. Con 977 fintechs activas, España se erige como el tercer mercado más grande de Europa en este sector, solo por detrás de Reino Unido y Alemania, y el sexto del mundo. El segmento enfocado a las finanzas personales ofrece soluciones en áreas como gestión de presupuestos, ahorro, inversión, reunificación de deudas, comparadores de productos y asesoramiento financiero.
La duda que surge es qué efectos puede tener en los mercados dejar la inversión en manos de robots. El docente de Teoría Económica y director del máster de IA de la UB, Damià Rey, cuestiona la capacidad de la inteligencia artificial para adivinar con “cierta exactitud a corto plazo” el comportamiento de los mercados. Según explica, hay varios factores que complican esta tarea: el precio de hoy tiende a influir en el de mañana -el fenómeno de la “autocorrelación”-; los mercados pueden verse afectados por eventos inesperados de gran impacto, los cisnes negros; y los acontecimientos o decisiones de un inversor pueden alterar el resto de variables.
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