¿Merece la pena el seguro de vida de la hipoteca?
Vivienda
Contratar pólizas de seguros con el banco de tu hipoteca puede reducir inicialmente el tipo de interés, pero cambiar a una aseguradora independiente a medida que avanzas en los pagos puede resultar más económico a largo plazo
¿Merece la pena el seguro de vida de la hipoteca?
La gran mayoría de los bancos ofrece grandes rebajas en el tipo de interés de sus hipotecas a cambio de contratar un seguro de vida que cubra las cuotas en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. A partir de la aprobación de la ley hipotecaria de 2019, este requisito dejó de ser obligatorio, por lo que la pregunta comenzó a cobrar sentido: ¿merece la pena hacerse con esta póliza de vida a cambio de abonar una cuota inferior por mi préstamo hipotecario? Es vital calcular si el ahorro compensa el alto coste de este seguro, que cuando se contrata a través de entidades bancarias duplica o triplica la prima que ofrecen las compañías aseguradoras especializadas.
Merece la pena hacerse con esta póliza de vida a cambio de abonar una cuota inferior de la hipoteca
Los cálculos de Kelisto.es, que detallamos a continuación, indican que merece la pena contratar el seguro de vida con el banco que te ofrece la hipoteca para disfrutar de un tipo de interés más bajo, al menos durante los primeros años; conforme se amortice el préstamo, será más conveniente cancelar el seguro del banco y contratar otro aparte, mucho más barato, con una aseguradora, ya que para entonces estaremos amortizando sobre todo capital y la variación en la cuota mensual será menor.
¿Cuánto ahorramos con el seguro de vida de la hipoteca? Los cálculos
Para calcular si merece la pena contratar el seguro de vida junto a la hipoteca, hemos cogido el ejemplo de la Hipoteca Naranja a tipo fijo de ING, para un comprador de 30 años que busca un préstamo a 20 años para un inmueble valorado en 150.000 euros. El Tipo de Interés Nominal (TIN) que ofrece la entidad es:
- Un 3,5% si se contrata la póliza de vida que comercializa ING, un seguro de hogar se domicilia de la nómina.
- Un 3,95% si optamos por prescindir del seguro de vida.
Si optamos por asumir la máxima vinculación, nos ahorraríamos 6.736 euros de intereses (más de 336 euros al año). Sin embargo, tendríamos que pagar 337 euros anuales como prima del seguro de vida que nos ofrece ING, una cifra prácticamente igual al ahorro que habríamos conseguido.
Si optamos por buscar un seguro de vida fuera de ING, el más barato de los que se pueden encontrar en el comparador de seguros de vida de Kelisto para este perfil costaría 70 euros al año (1.400 euros en el total de vida de la hipoteca). Por tanto, las cuentas quedarían así:
- El total a devolver el banco, más el coste del seguro de vida de ING sería de 215.451 euros.
- El total a devolver al banco, más el coste del seguro contratado por tu cuenta, sería de 216.851 euros.
Así pues, la contratación conjunta con la entidad bancaria sale a cuenta, dado que acabarías pagando más si lo contratas aparte. Sin embargo, esta operación solo sería aplicable a los primeros años de vida de la hipoteca, ya que el impacto de la subida del interés no es igual cuando se acerca el final, tal y como te explicamos a continuación.
¿Cuándo y por qué conviene pasarse a un seguro de vida desvinculado del banco?
A pesar de que, como hemos explicado, convenga contratar el seguro de vida junto a la hipoteca durante los primeros años, las tornas se invierten conforme vayamos pagando cuotas y amortizando el préstamo. Esto es así porque las entidades financieras españolas trabajan con el sistema de amortización francés, de cuotas constantes, con el que se paga una cantidad mayor de intereses que de capital prestado al principio, y durante el periodo final se abona más capital que intereses.
Teniendo en cuenta esto, una subida del tipo de interés no afectará en demasía a la letra mensual de la hipoteca cuando se produce en la parte final del préstamo, por lo que ahorraremos pasando a un seguro de vida convencional, mucho más asequible. Te mostramos cuáles son los mejores de este mes:
¿Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca?
Los seguros de vida asociados a hipotecas suelen ser seguros de vida riesgo. Estos seguros están diseñados para cubrir el importe del préstamo hipotecario en caso de que el asegurado (generalmente el titular o los titulares de la hipoteca) fallezca o sufra un accidente que pueda resultar en invalidez temporal o permanente, si así lo contempla la póliza. Por esta razón, es uno de los seguros más recomendables, especialmente para trabajadores por cuenta propia, ya que brindan protección en situaciones en las que una incapacidad les impida continuar trabajando.
No obstante, no todos los seguros de vida vinculados a una hipoteca ofrecen la misma cobertura. Algunos solo cubren el capital del préstamo en caso de fallecimiento del titular, mientras que otros también pueden incluir cobertura para casos de invalidez permanente o temporal. Si decides contratar este tipo de seguro con el banco, es fundamental que te informes previamente sobre las situaciones específicas que cubre, si el seguro cubrirá la totalidad o solo una parte de la deuda, y hasta qué fecha estarás asegurado.
Contratar seguros de vida y del hogar nos ayuda a mejorar las condiciones de nuestra hipoteca
En cuanto al beneficiario del seguro de vida vinculado a una hipoteca, suele ser el banco. En caso de fallecimiento o invalidez del titular o titulares de la hipoteca, el banco recibirá una indemnización que cubrirá total o parcialmente la deuda pendiente. Por ello, es crucial que todos los titulares de la hipoteca estén cubiertos por la póliza, de modo que, si uno de ellos sufre un percance, el otro no tenga que asumir la deuda restante.
Por último, este tipo de productos, ya sean contratados con el banco o con una aseguradora independiente, suelen contar con coberturas y servicios extra que, si bien no son el reclamo principal, pueden echarte una mano con un apuro: ayuda para trámites burocráticos y de gestoría, atención psicológica, consultorios de salud… También suelen ser moldeables y adaptables a tu gusto si, por ejemplo, quieres pagar más, pero asegurarte de que tu familia cuente con algo más de dinero para el futuro en caso de fallecimiento, más allá de condonar la deuda de la hipoteca.