La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) asegura que casi el 60% de los coches nuevos en España se compran mediante financiación. Y, de ellos, más de la mitad aprovechan la financiación ofrecida por el concesionario. Sin embargo, este organismo señala que sus condiciones suelen ser menos favorables. Dependiendo del caso, tienen cláusulas de permanencia, intereses más elevados, comisiones de apertura, obligan a contratar otros productos innecesarios… Por ello, la OCU anima a los consumidores a denunciar y reclamar por estas cláusulas “abusivas”, que “rara vez salen a cuenta”.
A menudo las marcas realizan descuentos sobre el precio del coche, pero casi siempre condicionados a su financiación. Más allá de fijarse en la rebaja, el comprador debe leer bien la letra pequeña y hacer los cálculos necesarios para saber cuál será sobrecoste final por adquirirlo a crédito en el concesionario.
Un comercial entrega las llaves del coche que ha vendido
La OCU asegura que muchas personas que han comprado su automóvil financiándolo con la propuesta del concesionario tienen contratos de préstamo con condiciones abusivas, como las que detalla a continuación.
Tipos de interés usurarios
En este caso, el contrato sería nulo, lo que obligaría a la devolución de todas las cantidades pagadas en concepto de intereses o cargos añadidos.
¿Cómo saberlo? Encontrarás el interés revisando la TAE del contrato. Depende de la fecha del contrato de financiación y de la duración del préstamo, pero, con carácter general, podríamos hablar de usura si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales: una sentencia ha declarado usurario un préstamo de 2014 con un TAE del 14,55%.
Comisión de apertura abusiva
Se considera como tal si es desproporcionada respecto al coste medio de las comisiones de apertura. Si es abusiva, debe suponer la devolución del importe y, si ha sido financiada, un recálculo de los intereses que se hayan podido generar.
¿Cómo saberlo? Si la comisión es superior al 1,5% del valor del préstamo, podría probablemente ser abusiva.
Cláusula de vencimiento anticipado abusiva
Es un abuso pactar por contrato una cláusula de vencimiento anticipado en caso de un impago. Se puede reclamar.
¿Cómo saberlo? Si indican que ante el impago de una única cuota ejecutan la cláusula de vencimiento anticipado.
Antes de firmar hay que leer bien la letra del contrato
Cláusula de reclamación de posiciones deudoras abusiva
Deberá eliminarse del contrato, y devolver lo que se hubiera cobrado por ese concepto.
¿Cómo saberlo? Si esa cláusula no determina exactamente las gestiones a realizar e impone una cuantía a tanto alzado, será abusiva.
Obligación a comprar otros productos
Imposiciones de seguros u otros productos que encarecen el préstamo también pueden ser abusivas.
¿Cómo saberlo? Si te obligaron a contratar un seguro con determinada entidad o, directamente, no diste el consentimiento expreso para ello, la clausa debe ser considerada nula y te deben devolver las cantidades pagadas.
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Otras irregularidades
- Pactos de descuento siempre que no se amortice: estos acuerdos podrían ser abusivos, pues solo buscan blindar los pactos ocultos entre concesionarios y financieras,
- Falta de transparencia. Los contratos a veces no cumplen los requisitos mínimos de tamaño de letra o legibilidad. Eso implica que el contrato es nulo, con efectos similares a los de usura.
- Publicidad engañosa. Aunque el precio de salida pueda resultar inferior, al final del préstamo el consumidor termina pagando más. Si te dicen que al financiarlo es más económico, te están engañando.
El 60% de los coches se compran con financiación
La OCU asegura que su servicio de asesoría ha recibido consultas y quejas de usuarios que están pagando unos intereses excesivos por el préstamo de su coche. Al revisar la documentación, encontraron casos de cláusulas abusivas o irregulares, como las detalladas. Por ello, anima a denunciarlo, porque estos casos tienen derecho a recuperar el dinero “injustamente pagado” o reducir el importe de los pagos pendientes.
La OCU quiere que se garantice la transparencia de los contratos con la obligación de mostrar el coste total de la financiación respecto al pago al contado
Asimismo, esta organización insta al ministerio de Consumo para que la transposición de la nueva Directiva sobre los contratos de crédito al consumo, prevista para noviembre, recoja una regulación específica de los préstamos para la adquisición de vehículos a través de los concesionarios.
Con esta iniciativa, pretenden garantizar la transparencia de los contratos con la obligación de mostrar el coste total de la financiación respecto al pago al contado, reforzar los mecanismos de control y la imposición de sanciones administrativas ejemplares en caso de detectarse abusos. Del mismo modo, solicita fijar unos tipos de interés máximos para los préstamos, una posibilidad que permite la citada directiva.